• Podría decirnos Ud qué es la Banca privada y qué servicios ofrecen desde dicho departamento una entidad financiera?
Como su propio nombre indica, és la Banca personalizada, dado que se asigna al cliente, desde el primer momento, un único gestor personal, con lo cuál la gestión del patrimonio se hace de forma individualizada y a medida de sus necesidades y de su perfil inversor, por tanto és una gestión “Privada”. Los servicios que se ofrecen ´son múltiples y varian en función de cada Entidad, en Caixa Catalunya-Bca. Privada, el servicio abarca , desde el asesoramiento inicial, tanto fiscal como financiero, pasando por la gestión del patrimonio en el tiempo, con el objetivo de conseguir la màxima estabilidad y rentabilidad , y finalizando, incluso, con la planificación de futuras donaciones y sucesiones.
• Todas las entidades financieras cuentas con servicios especializados en dicha área?
Casi todas las Entidades financieras españolas, cuentan hoy con servicios especializados en este tipo de Banca, si bien algunas, están aún en Banca Personal, que es el punto intermedio entre la Banca Masiva y la Banca Privada.
• Qué ventajas tiene para un particular o empresa acudir a tales departamento o entidades especializadas en Gestión de Patrimonios?
Las ventajas de acudir a Entidades especializadas en este servicio, tanto para el cliente particular como para la empresa, son muchas dado que gestionar un patrimonio comporta unos conocimientos, un seguimiento de los movimientos de los mercados y de los cambios legislativos, así como una experiencia y un tiempo de dedicación que hacen aconsejable ponerse en manos de especialistas en la materia, para obtener, como ya he comentado anteriormente la màxima estabilidad y el máximo rendimiento financiero/fiscal del patrimonio.
• Dentro de los productos financieros que su departamento ofrece ¿cuáles son los más destacados?
En Banca Privada, yo no hablaria de productos más destacados sino quizás, de productos más utilizados, ya que és, la situación particular de cada cliente, la que rige, en que producto y en que medida, conviene invertir su patrimonio, para optimizar los beneficios, dicho esto, los productos más destacados, “utilizados”, son:
Fondos de Inversión Nacionales e Internacionales, I.P.F.’s, Depósitos Estructurados, Fondos de Fondos, Operaciones de Tesoreria, productos de Seguros, Fondos de Pensiones, Planes de Previsión, SICAV’s, Inversiones Immobiliarias, Gestión activa de Carteras de Fondos y de Carteras de Valores, etc., etc. y últimamente los Hegde Funds.
• Cuál es el procedimiento para asesorar un cliente?. Tienen algún protocolo?.
El segmento de clientes de Banca Privada varia en función de Cada Entidad, en Caixa Catalunya consideramos Banca Privada, a partir de los 300.000,-€ de patrimonio líquido, hasta estos 300.000,-€, se considera Banca Personal, segmento en el que disponemos de más de 140 gestores personales ubicados por todo el territorio nacional que gestionan en sus carteras, a los clientes de entre 30.000,-€ y los 300.000,-€. Por tanto los servicios de Banca privada se lo ofrecemos a todos los clientes con más de 300.000,-€. Estos clientes pueden ser particulares o empresas con necesidades de asesoramiento de su patrimonio líquido.
En el segmento de empresas, es muy importante destacar las múltiples posibilidades existentes hoy en dia, para la optimización financiero/fiscal de sus patrimonios. Las distintas posibilidades de estructuras societarias, las empresas familiares, como distinguir y optimizar el patrimonio de la empresa versus el del socio, como repartir dividendos, etc. etc.. También es muy importante el poder participar “a priori”, en las operaciones, ya sean de particular o bién de empresa, en cualquier tipo de transacciones de compra/venta de bienes muebles e immuebles, acciones, ampliaciones, reinversiones, etc. etc. Una operación bien planteada, antes de realizarse, puede beneficiar en mucho el resultado final. En algunas ocasiones nos llegan los clientes con su patrimonio líquido ya realizado y disponible para invertir y, en el momento que analizas conjuntamente con El, el proceso seguido hasta obtener dicho patrimonio aparecen posibles vías de mejora que hubieran evitado quizás sensibles reducciones del nominal final.
• Cuando al cliente se le ha asesorado sobre una cartera de inversiones, ¿cuál es el seguimiento que se le da?. Cuál es el trato hacia los clientes de banca privada?
Nuestro procedimiento es muy sencillo y habitual y consiste en un estudio de cada caso con toda la personalización posible: Perfil inversor, horizonte temporal de dicha inversión, fiscalidad actual y futura, necesidades de liquidez, sucesiones, etc. , definiendo la cartera de inversión más adecuada y el estilo de gestión necesario. Todo ello se plasma en un contrato de gestión por mandato que valida y agiliza la gestión diaria de la cartera.
El seguimento de las carteras lo realiza el gestor personal de cada cliente, en base al estudio inicial, los condicionantes del contrato por mandato y/o los cambios de mercados y legislativos que hacen variar, a veces, los planteamientos inciales. Este gestor personal, está respaldado por un equipo de especialistas en, análisis de mercados, equipo de fiscalistas, gestores de Inversiones en fondos, equipo de tesoreria, etc., Al cliente se le informa periódicamente, del estado de su cartera de inversiones, por e.mail, correo, entrevistas personales con el gestor, etc.
El grupo Caixa Catalunya, posee empresas de Leasing, Factoring, Gestora de Fondos, Seguros, Immobiliaria, Capital riesgo, etc. con lo cual podemos dar una solución INTEGRAL al cliente.
• Dentro de su campo de desarrollo. ¿Cómo ve usted la competencia y qué futuro le ve al sector?
Aunque la futura unificación del trato fiscal para los diferentes productos de inversión, depósitos, fondos, rentas,etc., pudiera parecer que resta importància al asesoramiento personificado, bajo mi punto de vista, es todo lo contrario, pués habrá que ser más hábil si cabe, para poder “recetar” la mejor medicina a cada cliente. Así mismo hay que recordar que no solo existe el impuesto sobre la renta, hay más impuestos que afectan al patrimonio y por tanto el asesoramiento fiscal és, y seguirá siendo, una pieza fundamental en la Banca Privada.
• Ante la nueva ley de renta qué cambios prevé para el asesoramiento de los clientes?
• En Cataluña, de momento, solo son proyectos pero no hay nada en firme, en otras comunidades ya se han anulado o minimizado, en Madrid, por ejemplo, se ha reducido casi en su totalidad el impuesto de donaciones y el próximo año se tratará el Mortis Causa. Todo esto , evidentemente, condiciona el tipo de asesoramiento a realizar en base a la Comunidad y al tipo de producto de inversión que deba utilizar el cliente. Una buena planificación de una sucesión con unos productos concretos, puede no ser adecuada para otro cliente de otra comunidad con los mismos perfiles de inversor y situación previa fiscal.
• ¿Cuál es la situación de la gestión de patrimonios en España en comparación con el resto de Europa?
La Banca Privada en España está en auge. LLevamos crecimientos superiores al 20% en los últimos tres años y esperamos que siga del orden del 15%– 20% en los próximos dos años.
De hecho, tenemos un sinfín de Entidades especializadas extrangeras instaladas en nuestro país.
Y todas las Entidades Nacionales de Banca y Cajas de Ahorros, tenemos el segmento de Banca Privada como uno de los segmentos prioritários. La bondad de la economía Española, de estos últimos años ha hecho florecer muchas familias y empresas con patrimonios dentro de los límites de este segmento. O sea que el futuro es esperanzador, al menos en el corto-medio plazo.
En comparación con Europa la gestión de Patrimonios en España ha crecido, desde 2002, por encima de la Europea habiendo varios factores que han influido en ello como son:
El gran nivel de Bancarización en España con un mayor dinamismo en la captación de clientes que no eran anteriormente de Banca Privada.
La fortaleza del mercado bursátil.
La fortaleza del mercado immobiliario que ha generado “nuevos ricos”.
Los bajos tipos de interés y
El crecimiento, en general, de la economía Española.
• Qué ventajas representa el gestionar patrimonios a través de SICAV?
En caso de persona física las SICAV’s no tienen muchas ventajas por no decir ninguna, salvo alguna excepción, ahora bién , en caso de Sociedades, el Impacto fiscal sobre el Impuesto de Sociedades es muy ventajoso. Actualmente se ha autorizado que las SICAV’s puedan estar en el Mercado MAAF, con lo cual se agiliza mucho su gestión y los costos de administración.
Como cierre comentar una idea de actualidad a posibles inversionistas en el mundo immobiliario.
Con el gran incremento del coste de una vivienda, hoy por hoy, resulta inviable el adquirir immuebles para luego alquilarlos, dado que los niveles de alquiler que habria que solicitar para obtener una rentabilidad mínima del 5 ó 6 % estarían totalmente fuera de mercado.
La solución que damos en este caso desde Caixa Catalunya-Bca. Privada es la de invertir en el Fondo Inmobiliario Caixa Catalunya PROPIEDAD FII, con lo cual se accede al sector inmobiliairo optimizando la inversión gracias a la diversificación de tipologias de inmuebles que componen sus activos y a la gestión experta por parte de profesionales altamente cualificados.
Departamento de Comunicación
Ibáñez & Almenara Abogados y Economistas
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